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 买了房子千万别忘买个保险 ... 11 月 13 天前，2 篇回复，476 次点击 - 很多客人买了房子后.我都建议他们买个保险.他们很奇怪.说房屋的保险肯定买了,一个月就几十块的东西.律师也有要求.而且不买的话.房子都CLOSING不了.这个话题有什么好谈的.
这是只知道其一,不知其二.HOME INSURANCE的事情我不想多说.原因很简单.买了房子,不买房屋保险.就好象开车上路不买保险一样.犯法的事情.我们就不需要谈论它的必要性了.
我今天要谈的是个人的人寿保险和银行提供的MORTGAGE INSURANCE.
只要想一下.HOME INSURANCE只是保护房屋本身如果有损失的赔偿问题.我设计一个情形.一般人买了房子都有MORTGAGE.向银行借个三四十万的普普通通.贷款的期限一般二十五年的时间.长的有三十年,三十五年的.在这个漫漫的还款时间内.谁有能保证没有人会生重病,可能DISABILITY,甚至操劳过度提早过世的呢?
不怕一万,只怕万一.平时每个月家庭的MORTGAGE都是相对固定的开销,两千三千的还给银行.不幸有上面的事情发生.那房子还由谁来供.说的更难听一点.人过世了,丧葬的钱是否都备下了. 人有意外.总不想给家里人落个家破人亡,砸锅卖铁.雪上加霜吧.这就是个人的人寿和重病保险的意义所在了.希望有意外的时候,家人能至少保持原来的生活水平,自己也不要给别人添加负担了.
以上纯属个人观点,定有不周全之处,欢迎来电指正:(416)876-8860 EMAIL:dyslmt@hotmail.com... 2 篇回复 | 添加回复 | richardchen 的个人空间 |  |  |  |  |  |  |  |  | 
- 买房子后应该买个何种保险合适 ... 21 月 13 天前，0 篇回复，302 次点击
- 在加拿大,大多数人买了房子以后,都没有能力一次性付清.都需要从银行贷款.这时候,大多数贷款机构都顺带的提供 MORTGAGE INSURANCE.其实在大多数的情况下,不一定是适合的产品.
大多数情况下,在办完贷款,计算完每个月应该付多少后,银行的贷款人员都会说,你只要在每个MORTGAGE PAYMENT的基础加一点点的钱买个保险,如果贷款人过世了,就不用再还贷款了.剩下的债务一笔勾销.很多的客人想,这真不错,每个月就加那么一点钱,如果有意外,一大笔的欠债就不用还,好事啊,签字画押,就这么定了,连买个保险的名称都叫不上来.就稀里糊涂的买了.
其实,本人是觉得买保险是件好事,问题不在于是否应该买,而在于应该买哪一种的问题.
买完房子后,负担沉重.少说一二十万的贷款,多了三五十万的债务.背了重重的一屁股债,而且贷款期限少则二十年,多则三四十年.漫漫长路.真向一背了重重的一屁股债要走长长的路直到双鬓 霜白.说不定在哪个坎就迈不过去,说倒就倒下了.有个保单绝对的有必要.
只是银行提供的MORTGAGE INSURANCE并不是合适的保险,其实贷款人应该购买的是量身定做的个人自己的人寿保险.
很多人就会问,都是保险,都是人死了,就赔钱的东西,不是都一样.其实不然,里头的讲究大了去了.看我一一给你剖析个清清楚楚.
加拿大最大的人寿保险公司MANULIFE为了这问题,专门撰写了一篇文稿.
Before you say yes to mortgage insurance, consider a product designed to protect you and your loved ones – not your lender.
全面的比较了二者的不同,我可以详细的分析其中的观点.
1.I pay the premiums, so I would own the policy. Right?
Persoanal Insuarnce: YES. You own the policy and you name your beneficiaries.
Mortgage Insurance: NO. You’re part of a group policy owned by the lender. Your lender is the beneficiary.
很明显,贷款保险,您支付了保费,可是却不是保单的拥有者,不可以指定受益人.其实人家早就替你找好了,就是银行.可笑吧!您一去世,您的家人一分钱都碰不到,银行拿了几十万和您拜拜了.如果有一个根据您需要,量身定做的Personal Insurance,情形就完全不同,您是保单的POLICY OWNER,您有绝对的控制权,可以指定受益人,而且人如果过世,保险公司是把赔偿金送到家属手中,可以根据家庭实际情况支出.比如一份钱先安排遗体处理, 火化,墓地的购买等燃眉之急.还有小孩子上学的学费,马上就面临的税务局的遗产处理费用等等.比起银行全部钱拿走,起码比较人道一点吧.
2. Is the coverage flexible?
Personal Insuarnce:
YES. You choose from 3 coverage options and the amount of coverage you want,regardless of your mortgage balance. You can increase or decrease your coverage,renew your coverage and convert to permanent protection. If you renegotiate or pay off your mortgage or sell your home, you can continue your coverage.
Mortgage Insuarnce:
NO. Your lender will insure you only for the amount of your mortgage.
You can’t alter, renew or convert the policy. If you choose to move your mortgage to
another lender, you can’t transfer the policy. Your coverage ends when the
mortgage is paid off or ends.
个人的保险有很大的灵活性,可以自己决定保险额的大小,可以根据需要加减,而且在您更换贷款机构的时候,不会造成保单的中断.就是您付清了贷款,保单也有效.
而贷款保险有很大的局限性,人家给您定死了,只能是贷款的金额,要知道,在您每个月的付款中,一部分是本金,一部分利息. 随着时间的推移,本金越来越多,贷款额是越来越小,也就是说,您欠银行的钱是越来越少,这可是个缩水的保险.更加糟糕的是,当您转换贷款机构的时候,您不可以转保单.如果在您转到新的贷款机构的时候,您的身体条件变坏了,人家可以不保你,可能造成您没有保障,这个才要命.
3. I look after my health, and I don’t smoke. Will that make a difference in the amount I pay for coverage
Personal Insurance:
YES. The amount you pay for your coverage is based on your age, health and smoking status.
Mortgage Insurance
NO. Since mortgage insurance is usually provided through a group plan, you pay the same rate for your coverage as everyone else.
最后谈到保险的费用的确定,个人的保险可以根据性别,年龄和是否抽烟来确定,对于身体好的人,当然保险费用就便宜.而对于贷款保险来说,由于它是一种团体的保险,不区分身体情况, 好坏一锅煮,都一个价格.如果您的身体棒棒的,其实您不知不觉中就多花费钱了.那有喜欢钻牛角尖的说.我是个抽烟的主,那我不是占人家的便宜了吗?其实不然,绝大部分的personal insurance在出保险单子之前,要验血验尿的.这就一部分身体不好的人排除在外了,保证比较低的赔付率, 赔付率低,自然保险的费用也就便宜了.而Mortgage Insurance恰恰相反,在出保单的时候,大多没有体检,在这个团体中的人身体参次不齐, 赔付的风险就高,当然也就保费就贵了.
以上只是本人的个人观点,定有不全面之处,不构成购买保险的权威依据.欢迎大伙来电话质询和指正.理财站陈站长: TEL: 416-876-8860 EMAIL:dyslmt@hotmail.com... 0 篇回复 | 添加回复 | richardchen 的个人空间 | | | | | | | | |
- 保险产品面面观(一) ... 21 月 13 天前，0 篇回复，322 次点击
- 前面谈到了量身定做的个人人寿保险和贷款保险的巨大不同之处.那很多朋友就说了,那您就给介绍几个您觉得不错的产品吧.在这接连的两篇文章中我陆续介绍我个人觉得目前在市场上客人反映不错的几个产品.
谈保险,就不能不提到 加拿大最大的人寿保险公司MANULIFE. 中文翻译的名字是宏利金融.MANULIFE于一八八七年成立,总裁是加拿大首任总理John A Macdonald爵士.时至今日,MANULIFE及其遍布世界各地的附属机构已经发展成为以加拿大为基地的著名理财服务集团.为全球十九个地区及国家超过八百七十万名客户提供服务.一句话,百年老店,业界老大.
MANULIFE的产品很全,从人寿保险,重病保险,残疾保险到长期护理保险,旅游保险都在市场上很有竞争力.
一个公司我就介绍一个产品.MANULIFE介绍一个PERFORMAX GOLD.
这个产品是从过去的PERFORMAX发展过来的,增加了保证十五年付清的选项.以男性35,不抽烟为例子.购买三十万的保险,每个月支付600元,保证十五年付清.
十五年以后,分文不需要支付,保您一辈子.
这个保险单有几个特色,
1.芝麻开花节节高.
就是指保险的额度和现金价值都在随着时间的增长而增加.一般的保险,如果您是购买三十万的保额,固定不变的保单..今年有意外,保险公司是赔出三十万,再过十年二十年,都是三十万.要知道,今天的三十万和三十年以后的三十万可不是一回事.货币贬值了.保额能步步高升,就能抵消一部分通货膨胀的影响.确保保单保值.那让我们看看MANULIFE这种保单保额的增长情况.35岁—30万, 50岁-37万,55岁-48万,65岁-82万,75岁-134万, 这是一种有滚雪球,越滚越大的效应.
2. 延税和免税的优势
很多人喜欢把一部分的钱放在保险中投资,主要是看中了保险的延税和免税的功能.保险中的投资在税务局允许的范围上限内,增长的部分可以延税,无形之中,增加了RRSP的空间. 延税增长的效力是很惊人的.我们可以看看保单中的现金值的增长情况. 35岁只有区区20元, 45岁增长到2万,55岁是16万,65岁42万,75岁90万.现金价值是投保人在世的时候就可以动用的钱.如果人过世,是按照保额来赔偿,比现金价值还要高.比RRSP还要好的是,如果人故去,RRSP要算入个人的当年收入中,税款一分都不能少,而保险中的投资与其相比,有一个巨大的优势,就是人如果过世了,赔偿出来大钱全部是免税的.而且是一次不拖欠的赔付到指定的受益人手中.
3.比较大的灵活性
每个月基本保险的费用600的基础上,还可以再追加600,这就增加了投资的空间.也可以不追加.客人有自由选择的余地.保险是十五年付清,十五年后,客人看如果投资表现不错,还可以接着投入到一辈子.那保险的现金价值和保险的额度的增长就相当的可观了.
当然,这种保险的现金价值增长和保险额度的增长不是保证的,可能会有波动.我在下一篇文章中介绍一种全部是保证的保险产品.对于保守一些的客人比较合适.
由于保险产品的多样性和复杂性,定有不周全之处欢迎来电指正和咨询: 多伦多难得一见的同时拥有保险经纪人,地产经纪人和投资人牌照的全面理财专家,理财站陈站长
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