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   加拿大房屋保险年年涨?买保险宜“货比三家” ... 35 月 28 天前,0 篇回复,4632 次点击
来源:世界日报

有大温民众发现,自己一直“安居乐业”,从未索赔过个人财务险,可保费却为何还会年年涨?其实,每年的房屋保险费用多会上涨,有时涨幅明显并非个人原因,可能与天灾多发、房屋所在区域不同等情况有关。保险顾问建议购买保险应仔细分析实际状况,也可“货比三家”。

本拿比李太太发现,十多年来自己的个人财务险保费年年上升,今年更增加了近20%,从去年的360元增加到430元。她不禁纳闷:“自己从未因遭窃、财务损失而索赔,为何保费年年增加?”

李太太随后查询了多家保险公司,结果都是大同小异,差价仅在10元上下。而根据她投保的保险公司说法,今年保费增加较多的原因在于近几年水灾、大雪等情况多发。

亚省前年发生水灾,对保险公司房屋保险上调也造成影响。图为亚省水灾景象。

温哥华保险顾问Andy表示,因为天灾等原因,例如亚省前年发生洪灾,造成该年理赔额度高涨,都有可能导致保险公司整体上调保费,具体幅度则由公司的精算师分析,每家公司情况会有所不同。

他说,一般而言,保费每年会增长5%至10%,如果出现较高的涨幅,原因也不能一概而论。例如房子所在的区域不同,也会影响保费的高低,一般索赔情况较多的大楼或地区,保费也会相应提升。但每家保险公司在同一区的承保情况有别,会出现保费高低差距,因此,如果认为保费过高,不妨考虑多参考几家公司的价格。

他提醒,购买保险是安居的一个保障,不能草率对待,尤其公寓和独立屋等保险范围和内容都有不同,建议通过有经验的保险经纪,实际分析个人经济和财产状况,选择最合适的保险合约,保护自己财物和利益。

对于之前有报告指出,公寓出现问题比独立屋多,有保险公司甚至不愿意承保木质公寓大楼。Andy则表示,主要是看该物业的建盖材料和质量,像是下水道堵塞、漏水情况严重的高风险物业,的确存在保险公司不愿承保的情况,但新公寓楼一般不存在这些问题。... 0 篇回复 | 添加回复 | william 的个人空间 | 收藏到 del.icio.us | 收藏到 reddit | 在 Technorati 中搜索本主题 | 收藏到 Ma.gonolia | 收藏到 BlogMarks | 收藏到 LookSmart FURL | 收藏到 Spurl | 收藏到 simpy | 收藏到 Tailrank
   购买分红式保险是为自己买好还是为孩子买好? ... 38 月 25 天前,0 篇回复,4666 次点击
常常有客人问我:如果花同样的钱购买一份分红式保险好,到底是为我们自己买好还是为孩子买好?这要分情况来回答。如果我们作为父母在最需要人寿保障的年龄,本身都没有足够的保险,或者我们本身就因很年轻(比如才30多岁)购买分红保险的回报还相当高,那么当然应优先为自己购买好;如果我们的年纪已偏大,孩子也已长大成人,保险的保障功能已不重要,而用分红保险来进行退休规划或传承财富又显得时间太晚、回报太低,在这种情况下我们当然应为孩子购买好。但如果我们是40岁左右的黄金年龄,孩子才十几岁,而我们作为父母本身的保险有一些但并不足够,我们想买分红式保险,那么花同样的钱是为自己购买好还是为孩子购买好?这正是本文要讨论的问题。

还是让我们以一个例子来说明吧:陈先生,43岁;太太,42岁,都为标准身体等级,两人都已拥有20万的基本保险,他们说从保障的角度已基本够了,因为夫妻两人都是高薪白领,经济独立,收入相当。唯一的儿子16岁,无保险。他们每年能拿出$8800左右用于购买分红式保险,主要用作将来补充退休收入的用途,并兼顾财富的免税传承。现以购买Canada Life的分红式保险为例来进行比较。方案一:为他们自己购买。根据他们购买保险的目的,为使两人将来都在世时退休收入的最大化和将来两人都过世后财富传承效率的最高化,他们应购买JLTD的保险类型,选择20年保证付清的方式,每年投入$8863,可以购买到的初始保额为$42.5万;方案二:为孩子购买。同样的投入,同样的产品,可以购买到的初始保额为$61万。下面是二个方案在不同时期的现金值(即投保人自己可以动用的钱)和保险赔偿额的比较(按目前6.5% 的分红率不变测算;计划付款20年;单位$万):

方案一 方案二

年份 太太岁数 儿子岁数 现金值 赔偿额 现金值 赔偿额

20 62 36 29 74 27 110

30 72 46 53 107 52 158

40 82 56 89 142 92 210

43 85 59 102 153 108 226

50 92 66 138 182 153 268

下面是两个方案的比较说明:1)初始保额和总保额:始终是为儿子买的保单大,因为他年轻、保险成本低很多;但儿子保单的受益人现在暂时是陈先生夫妻,将来则是他们的儿媳和孙子们;2)现金值:直到陈太85岁时,两个方案都几乎相同。也就是说:若从陈先生他们本身要在有生之年享受保单中的现金值(投资回报)的角度来说,其实两个方案的效果几乎是一样的。3)总回报:a) 若纯粹从儿子受益的角度来考虑,对成人保单应以总赔偿额作为考量的主要因素;对小孩保单则应以现金值作为考量的主要因素。方案一的总赔额直到陈太92岁(儿子66岁)时都还是大于方案二中的现金值,而且赔偿额赔出来是完全免税的,但若取消方案二(孩子保单)拿出全部现金值则增值部分要计税;b) 若从兼顾陈先生夫妻的退休用钱和传承财富效率的角度来考虑(假定从陈太65岁时开始用钱,一直用到84岁,陈太到85岁是后一个身故):一种情况是从保单中直接取钱用,则方案一每年可取用$20906, 20年共可取用41.8万,到陈太85岁身故时还可留给孩子的完全免税资产为42.5万,总回报为84.3万,回报率为:84.3/17.7=4.8倍;而方案二(即从为儿子购买的保单中)每年可取用$21147,20年共可取用42.3万,到陈太85岁身故时还可留给孩子的(不完全免税)资产为32.7万(假定到那时儿子取消陈先生为儿子买的保单可拿回的剩余现金值),总回报为75万,回报率为:75/17.7=4.2倍。虽然陈先生夫妻自己用钱方案二要比方案一稍多,但总回报却比方案一要低。另外,方案一还可采用保单抵押方式用钱补充退休收入,所获得的退休收入完全免税,且不影响老年福利,也不影响保单的增值,因而回报要比直接从保单中取钱用高得多;但陈先生夫妻却不能以他们为孩子购买的保单作抵押来借款用作退休收入,即方案二不适合他们夫妻采用这种方式用钱,只有当他们将来把保单所有权转给儿子后,儿子自己才可采用这种方式用钱。

总之,如果纯粹是从孩子受益的角度,只有陈太活得足够长(如活到100岁以后),方案二才优于方案三;否则还是方案一好,即为陈先生夫妻自己购买的方案好。如果要兼顾他们夫妻自己用钱的多少和财富传承的效率,则更是为他们自己购买JLTD好。这里是假定在陈太最后一个身故时就把孩子的保单取消的情况,同时还假定他们本人的保单能在标准正常价格内获批。若这些因素发生变化,例如孩子将来其实并不会取消他的保单,则又另当别论了。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419)... 0 篇回复 | 添加回复 | william 的个人空间 | 收藏到 del.icio.us | 收藏到 reddit | 在 Technorati 中搜索本主题 | 收藏到 Ma.gonolia | 收藏到 BlogMarks | 收藏到 LookSmart FURL | 收藏到 Spurl | 收藏到 simpy | 收藏到 Tailrank
   住宅保险:房屋焚毁索赔或困难重重 ... 38 月 29 天前,0 篇回复,3634 次点击
来源:RCI

住房是大部分加拿大人最大的一笔财产。为购买的房子买保险以防万一是人们知道不能缺少的开支,房主们每年都老老实实的按月或者是按年支付住宅保险的保费。

圣诞节前大火烧毁了家里的一切
曾经在纽芬兰省圣约翰斯市居住的司徒瓦特和安妮夫妇也不例外,他们按时缴纳着自己住宅的保险费用,相信自己是花钱买了心里安宁,不用为住宅万一发生火灾或者是什么大问题而担心。

但意想不到的事情还是发生了。2013年12月23日,司徒瓦特和安妮坐在家里的客厅里,享受着圣诞节过节准备都已经就绪的高兴和安宁。突然,安妮发现圣诞树上缠绕的彩色小灯的电线冒出了火花;司徒瓦特赶紧起身去扑灭火苗,但整个圣诞树却顷刻之间成了火树,把司徒瓦特烧成了重伤,也烧毁了司徒瓦特和安妮居住多年的住宅。

司徒瓦特在医院昏迷了7个星期,随后又住了好几个月的医院才治愈了他的烧伤。

安妮因为烟熏火燎也受了伤,而且她脚上还有冻伤,因为她和司徒瓦特为了逃生,连鞋都没有顾得上去穿就跑到了冰天雪地的街上。

大火烧毁了他们生活了多年的住宅和房子里的财物。司徒瓦特在医院昏迷期间,安妮开始了向其保险公司约翰逊保险公司索赔的过程。


按时交保费索赔时却出现问题
司徒瓦特和安妮已经向约翰逊保险公司交了三十年的住宅保险。在经过多番交往之后约翰逊保险公司同意支付被烧毁房屋的赔偿,但到目前为止仍然拒绝支付住宅内财物的索赔要求。

安妮说,住宅保险包括房子里的财物保险,否则为什么人们要付那么多的保费去保住宅和住宅内的财物呢?

司徒瓦特的职业是考古学家,他曾经指挥了在澳大利亚、伊朗、伊拉克、斯里兰卡和加拿大北极地区的一些考古挖掘工作。几十年来司徒瓦特和安妮收集了不少出土文物,把这些文物保存在家里,并向约翰逊保险公司申报了家里保存的这些文物。保险公司评估后给他们提供了39万6千加元的住宅内财物保险额度。司徒瓦特说,这是保险公司定的财物保险额度,不是他们自己索要的保险额;他无法理解保险公司为什么会拒绝支付这一住宅内财物保险的赔偿。

约翰逊保险公司谢绝对司徒瓦特和安妮夫妇的索赔案向加拿大广播公司做任何评论,理由是涉及投保者的隐私。但司徒瓦特夫妇告诉加拿大广播公司说,他们早已书面授权约翰逊保险公司自由对媒体就他们的索赔案例进行评论。

问题出在哪里?
不过,加拿大保险局的发言人史蒂夫告诉加拿大广播公司说,住宅内财物的索赔问题并不是那么简单,因为有些项目的财产是有赔偿上限的,而且各个保险公司对每种财物的赔偿上限是不同的;所以为了避免索赔时失望,投保者应该在投保前打电话问清楚自己保险公司对主要的投保物品是否有索赔上限,如果有的话索赔上限是多少。

史蒂夫对加拿大广播公司表示,如果投保者对保险公司的赔偿不满意,可以向保险公司的监察员投诉;如果问题得不到解决,可以向独立于各个保险公司的保险业总监察员投诉;如果问题仍然得不到解决,可以向所在省份省政府的保险业督查官投诉。

不过史蒂夫提醒说,要注意的是一年的时限限制。比如对于司徒瓦特和安妮夫妇来说,他们必须在火灾发生之后一年之内向保险公司提供损失物品的索赔清单,对每项索赔物品说清其价值。... 0 篇回复 | 添加回复 | william 的个人空间 | 收藏到 del.icio.us | 收藏到 reddit | 在 Technorati 中搜索本主题 | 收藏到 Ma.gonolia | 收藏到 BlogMarks | 收藏到 LookSmart FURL | 收藏到 Spurl | 收藏到 simpy | 收藏到 Tailrank
   加拿大房屋保险的种类有哪些? ... 39 月 19 天前,0 篇回复,6054 次点击
作者:羽晨(Morning YU) 来源:地产新势力

很多新移民无论是买房还是租房,都可能遇到房屋保险问题,对加拿大七七八八的房屋保险种类不甚了了的情况下,难免有头大之虞。在解说房屋保险的种类之前,需先了解一下加拿大房屋的种类。加拿大房屋简单来说共有两大类:独立屋(Single House) 及共管物业(Strata Property)。

独立屋即独立的房子(Detached house)。有自己的土地,上面有一个与其他房子不相连的建筑物,有独立的产权。房子的类型有:一层(Ranch or Banglow), 2 层(2 storey)or 3 层跃层(3 level Split)等等。有的房子有地下室,有的房子没有地下室。每间房子都各有特色。

而共管物业就比较复杂些。什么是共管物业? 简单来说即共同管理的物业。由谁来共同管理?由每位业主共同选举的物业委员会来管理。 每个月需交一定的物业管理费。它大致包括:公寓房(Apartment)、城市屋(Townhouse)及孖屋(duplex, triplex, ect.)。 Duplex 有些复杂。如果Duplex 只有一个产权证,就视为独立屋;如果是Strata Title, 就是Strata Property,虽然这类Strata Property 不需要交物业管理费。

独立屋保险的种类按用途划分为:自住(homeowner)、出租(Rented Dwelling), 度假屋(Seasonal Dwelling)、空屋(Vacant Dwelling) 等。

共管物业的保险英文称:Condominium Insurance。 它也按用途分为:自住及出租。

我们先讲独立屋的保险。朋友买了新房后会问我:我应该什么时候买保险?一定要买吗?其实在合同取消条件(subjects removal)后,就可以向您信任的保险经纪询问报价。需要注意的是,保险的起保日是合同的成交日(completion date)而不是交屋日(possession/adjustment date)。在和保险经纪确认保险的报价及各项条款之后,可以将律师行的联系方式告诉保险经纪,或者将保险经纪的联系方式告诉律师。保险经纪收到律师文件后,就会出单,准备文件后让您签字付款。

为什么一定要买保险,可以不买吗?如果您买的房子有银行按揭,就必须买保险。保险是按揭银行的一项必须条款。但如没有银行按揭,则买不买保险由户主自由选择。买什么样的保险,保险经纪会根据房屋的新旧、本身状况及周边环境,做出合理的建议。

共管物业有所不同。因为您所交的物业管理费已经包括整个房子的基本保险,如火险。您需要购买的只是个人的财产及个人责任险。您即便有银行按揭,此保险也不一定是必须的。但有个别例外,具体情况会根据房屋的状况及物业管理要求有所不同。共管物业保险保费低廉,保障却很实用。我们在下期会详细介绍共管物业保险的必要性及保障范围... 0 篇回复 | 添加回复 | william 的个人空间 | 收藏到 del.icio.us | 收藏到 reddit | 在 Technorati 中搜索本主题 | 收藏到 Ma.gonolia | 收藏到 BlogMarks | 收藏到 LookSmart FURL | 收藏到 Spurl | 收藏到 simpy | 收藏到 Tailrank
   如何为55岁女性,安排人寿保险? ... 55 月 21 天前,0 篇回复,4719 次点击
一位经朋友介绍的55岁女士今天向我诉说:这几天很纠结,刚刚安排了一份人寿保险,是某公司的30年的意外保险,保费虽然不算贵,但是依目前加拿大女性的平均寿命来看,这样的保险有很强的“赌”的因素,很可能是“白买”了。... 0 篇回复 | 添加回复 | elwang 的个人空间 | 收藏到 del.icio.us | 收藏到 reddit | 在 Technorati 中搜索本主题 | 收藏到 Ma.gonolia | 收藏到 BlogMarks | 收藏到 LookSmart FURL | 收藏到 Spurl | 收藏到 simpy | 收藏到 Tailrank
   任何保险需求- 汽车,房屋,人寿和商业保险 ... 59 月 11 天前,0 篇回复,4118 次点击
本公司代理的最具竟争力的保险产品包括:

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   多伦多汽车保险@高品质服务-信誉好优惠多 ... 59 月 15 天前,0 篇回复,4476 次点击
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   超级签证医疗保险一条龙服务。 ... 59 月 15 天前,0 篇回复,4651 次点击
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   协邦保险 房屋,商业,人寿,汽车保险 ... 73 月 18 天前,0 篇回复,5569 次点击
Lewis Zhou 周,普通话,英语—汽车,房屋,人寿,旅游保险
Jerry Siu 萧,粤语,英语—汽车,房屋,旅游保险
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   访加旅游保险---加拿大旅游保险在线 ... 79 月 21 天前,0 篇回复,3676 次点击
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   房屋保险,商业保险汽車保险416-571-7219 ... 80 月 26 天前,0 篇回复,4690 次点击
请致电416-431-6800 周一至周五:9:30am to 9:30pm, 周六:12:00 am to 5:30 pm, 其他任何时间: 416-571-7219 汽车保险,房屋保险,商业保险,汽车贷款, 租客保险,CONDO保险,人寿保险,重病保险,健康/牙齿保险,伤残保险, RRSP/RESP.

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   如何为你的房屋贷款选择保险 ... 88 月 1 天前,0 篇回复,4466 次点击
有土斯有财,中国人一向喜欢置产,尤其是移民海外的华人,更是把买房当成落地安定后的首要目标,总觉得买了自己的房不仅住得舒适,更增添了许多的安全感。但是当一个人辛辛苦苦攒了一些钱付了首付,搬进了梦想的家园,在此同时也因为房屋贷款而背上了几十万加元的债务。天有不测风云,试想想看如果一旦家庭发生什么变故,尤其是家中主要收入的成员去世而无法继续缴纳房屋贷款,这时辛苦建立起的家园就将被银行强行没收,亲爱的家人也将流离失所,因此当你高高兴兴地买了房,请不要忘了帮你的房屋贷款选择一个足够金额且合适的保障。

很多人买了房去银行办理房屋贷款时,银行都会亟力推荐客户购买一种叫房贷保险(Mortgage Insurance),但是这种的保险基本上存在了许多的问题:

首先它的保费并不会因为贷款金额的逐年减少而降低,而且当投保人的房贷转到其他金融机构时,这种mortgage insurance 并无法跟着转移,更重要的是这个保险的受益人是银行本身而不是投保人的家人,且当申请保险理赔时由于它是属于一种 Post Claim Underwriting,因此常常产生纠纷,无法得到赔偿。相反的,如果投保人选择的是一份任何型式的人寿保险,它将可以为投保人的家人及宝贵的房产提供最好的风险保障。

所以当你快快乐乐地搬进了新家,如果你之前已经买了保险,不要忘了重新检视一下你的保险金额是不是足够?因为此时你又增加了很多的负债。如果你过去没有购买任何保险,这个钱一定不能省,想想看一个月只要花少少十几块钱就能够给家人带来最好的保障,为何你不立即行动呢?如果你希望了解那一种保险最适合你,请拿起电话与我连络了解详情。


(本文由Ella Lee, Investors Group 资深理财顾问提供. Tel: 416-998-8168. 理财信箱: ella.lee@investorsgroup.com . )... 0 篇回复 | 添加回复 | william 的个人空间 | 收藏到 del.icio.us | 收藏到 reddit | 在 Technorati 中搜索本主题 | 收藏到 Ma.gonolia | 收藏到 BlogMarks | 收藏到 LookSmart FURL | 收藏到 Spurl | 收藏到 simpy | 收藏到 Tailrank
   访加留学生医疗保险-探亲保险/新移民/416-834-9204 ... 91 月 4 天前,0 篇回复,4881 次点击
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