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购买分红式保险是为自己买好还是为孩子买好? ... by william ... 47 月 27 天前,5824 次点击


常常有客人问我:如果花同样的钱购买一份分红式保险好,到底是为我们自己买好还是为孩子买好?这要分情况来回答。如果我们作为父母在最需要人寿保障的年龄,本身都没有足够的保险,或者我们本身就因很年轻(比如才30多岁)购买分红保险的回报还相当高,那么当然应优先为自己购买好;如果我们的年纪已偏大,孩子也已长大成人,保险的保障功能已不重要,而用分红保险来进行退休规划或传承财富又显得时间太晚、回报太低,在这种情况下我们当然应为孩子购买好。但如果我们是40岁左右的黄金年龄,孩子才十几岁,而我们作为父母本身的保险有一些但并不足够,我们想买分红式保险,那么花同样的钱是为自己购买好还是为孩子购买好?这正是本文要讨论的问题。

还是让我们以一个例子来说明吧:陈先生,43岁;太太,42岁,都为标准身体等级,两人都已拥有20万的基本保险,他们说从保障的角度已基本够了,因为夫妻两人都是高薪白领,经济独立,收入相当。唯一的儿子16岁,无保险。他们每年能拿出$8800左右用于购买分红式保险,主要用作将来补充退休收入的用途,并兼顾财富的免税传承。现以购买Canada Life的分红式保险为例来进行比较。方案一:为他们自己购买。根据他们购买保险的目的,为使两人将来都在世时退休收入的最大化和将来两人都过世后财富传承效率的最高化,他们应购买JLTD的保险类型,选择20年保证付清的方式,每年投入$8863,可以购买到的初始保额为$42.5万;方案二:为孩子购买。同样的投入,同样的产品,可以购买到的初始保额为$61万。下面是二个方案在不同时期的现金值(即投保人自己可以动用的钱)和保险赔偿额的比较(按目前6.5% 的分红率不变测算;计划付款20年;单位$万):

方案一 方案二

年份 太太岁数 儿子岁数 现金值 赔偿额 现金值 赔偿额

20 62 36 29 74 27 110

30 72 46 53 107 52 158

40 82 56 89 142 92 210

43 85 59 102 153 108 226

50 92 66 138 182 153 268

下面是两个方案的比较说明:1)初始保额和总保额:始终是为儿子买的保单大,因为他年轻、保险成本低很多;但儿子保单的受益人现在暂时是陈先生夫妻,将来则是他们的儿媳和孙子们;2)现金值:直到陈太85岁时,两个方案都几乎相同。也就是说:若从陈先生他们本身要在有生之年享受保单中的现金值(投资回报)的角度来说,其实两个方案的效果几乎是一样的。3)总回报:a) 若纯粹从儿子受益的角度来考虑,对成人保单应以总赔偿额作为考量的主要因素;对小孩保单则应以现金值作为考量的主要因素。方案一的总赔额直到陈太92岁(儿子66岁)时都还是大于方案二中的现金值,而且赔偿额赔出来是完全免税的,但若取消方案二(孩子保单)拿出全部现金值则增值部分要计税;b) 若从兼顾陈先生夫妻的退休用钱和传承财富效率的角度来考虑(假定从陈太65岁时开始用钱,一直用到84岁,陈太到85岁是后一个身故):一种情况是从保单中直接取钱用,则方案一每年可取用$20906, 20年共可取用41.8万,到陈太85岁身故时还可留给孩子的完全免税资产为42.5万,总回报为84.3万,回报率为:84.3/17.7=4.8倍;而方案二(即从为儿子购买的保单中)每年可取用$21147,20年共可取用42.3万,到陈太85岁身故时还可留给孩子的(不完全免税)资产为32.7万(假定到那时儿子取消陈先生为儿子买的保单可拿回的剩余现金值),总回报为75万,回报率为:75/17.7=4.2倍。虽然陈先生夫妻自己用钱方案二要比方案一稍多,但总回报却比方案一要低。另外,方案一还可采用保单抵押方式用钱补充退休收入,所获得的退休收入完全免税,且不影响老年福利,也不影响保单的增值,因而回报要比直接从保单中取钱用高得多;但陈先生夫妻却不能以他们为孩子购买的保单作抵押来借款用作退休收入,即方案二不适合他们夫妻采用这种方式用钱,只有当他们将来把保单所有权转给儿子后,儿子自己才可采用这种方式用钱。

总之,如果纯粹是从孩子受益的角度,只有陈太活得足够长(如活到100岁以后),方案二才优于方案三;否则还是方案一好,即为陈先生夫妻自己购买的方案好。如果要兼顾他们夫妻自己用钱的多少和财富传承的效率,则更是为他们自己购买JLTD好。这里是假定在陈太最后一个身故时就把孩子的保单取消的情况,同时还假定他们本人的保单能在标准正常价格内获批。若这些因素发生变化,例如孩子将来其实并不会取消他的保单,则又另当别论了。

( 本文不构成具体建议。如果您想知道您是否适合购买分红式/盈利报酬式保险理财产品,请咨询合格的专业人员,也欢迎与本文作者联系。马新明Max Ma为资深专业保险理财顾问,环球百万圆桌会会员,对分红式/盈利报酬式保险进行过长期、系统和深入的研究,并具有丰富的实操经验。联系电话:647-832-6780;Email: supermax981@hotmail.com;更多文章请浏览我的保险理财博客:Blog.51.ca/u-314419)
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