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加国私人房贷市场日益猖獗 ... by william ... 31 月 13 天前,4814 次点击


(大中报)《多伦多星报》的一篇文章称,由于渥京收紧按揭贷款规则,导致一些购房者越来越难以从大银行获得按揭贷款,私人按揭贷款市场开始欣欣向荣。但是由于私人按揭贷款的利率高达12%至30%以上,一些借款人可能会因此失去他们的房产。

据按揭经纪人称,他们已经看到越来越多的人,尤其是自雇人士或是在渥京进一步收紧按揭贷款规则前购买公寓楼花或房屋的买家,正在努力争取获得按揭贷款,或是以他们的房产重做按揭贷款。

随着许多购房者被A类贷款机构,也就是提供2.99%超低利率按揭贷款的银行拒之门外,提供利率为4%至5.5%的按揭贷款的B类贷款机构,例如信托公司的业务量大幅增长。

与此同时,基本不受监管的私人贷款者也从中分得了一杯羹,他们通常都是利用来自投资者的资金向绝望的借款人提供为期一年的只付息贷款(interest-only loan),而这种贷款一直被认为具有很高的风险。

资深按揭经纪人弗利森(Jason Friesen)称,这种替代性贷款人越来越多是时代的标志。他指出,将会有越来越多的人选择替代性贷款人,这也是那些长期以来一直将他们的房产作为银行取款机的人士产生的副产品。人们会发现有许多绝望的人做出孤注一掷的选择。

弗利森已经看到不再有资格获取银行按揭贷款的人数增加了一倍。他称,过去通常只有十分之一的人不符合资格,而现在该比例已经增至五分之一,其中自雇人士数量大幅增加,因为渥京收紧按揭贷款规则对他们产生了巨大的影响。

但是转为选择替代性贷款人的代价高得惊人。以一笔$50万元25年期的按揭贷款为例,按照银行2.99%的利率计算,借款人每月需要还款约$2,360元;而按照B类贷款机构5.5%的利率计算,则每月需要还款$3,000元。

但是如果借款人是从私人贷款者手中借贷只付息贷款,按照15%的利率计算,借款人每月的还款金额就会飙升至$6,200元。除此之外,常常被借款人忽视的小字条款和一些费用,例如律师费、放贷费和滞纳金等,也会令借贷成本增加数万元。

但是,现在似乎有越来越多的借款人别无选择,只能接受私人按揭贷款,而私人贷款者也常常会在他们的电邮广告中声称自己可以完成“困难的交易”,或是做“银行做不了的事情。”

由于渥京现在已经限制大银行提供价值超过房价80%的按揭贷款,因此按揭经纪人为私人贷款者和需要达到房价85%或90%的贷款的借款人牵线搭桥,可以获得很高的酬金。

但是按揭经纪人阿纳格尼斯(Steve Garaganis)称,私人贷款者在按揭贷款市场中所占的份额微不足道。他力劝客户租房,而不是借贷高息贷款购房,因为这不仅会增加买家的债务负担,可能还会导致他们最终失去自己的房产。

但是阿纳格尼斯也看到越来越多的自雇人士被迫选择替代性贷款人,在过去他们通常都能够从银行获得贷款,而渥京进一步收紧按揭贷款规则,令他们别无选择。

按揭经纪人斯密斯(Rod Smith)专门负责安排私人按揭贷款,但是他只接受富裕而又精明的投资者的资金,这些投资者事先都已经经过审查,以确保他们能够承担相关的风险。在这些投资者中,大部分人都是为了寻找股市投资替代品,并且对用硬资产和房地产作抵押的贷款很感兴趣。

斯密斯称,由于银行收紧贷款,私人借贷领域业务量大增。实际上,银行此举导致“更高级别的借款人”转向私人借贷,尤其是自雇人士。

按揭经纪人认为更糟糕的情况可能还在后头,因为在未来数年,许多高杠杆业主或缺乏足够收入证明的自雇人士在更新贷款时,会发现他们首次被银行拒之门外。

密西沙加的一名女子在失业后为了偿还债务,以其$32.5万元的镇屋做第二次按揭贷款,但却遭到A类贷款机构和B类贷款机构的拒绝,万般无奈之下她选择了私人按揭贷款。最终她借贷了$2万元利率高达16%的按揭贷款。但是该名女子称,从文件费到滞纳金等各种收费高得惊人,她有可能因此失去她的房屋。

但是面临风险的不仅仅只是绝望的借款人。多伦多房地产经纪人佩尔绍德(Brian Persaud)一直在设法帮助一名女业主出售一套公寓,在一名按揭经纪人说服她如果利用她的房屋净值信用额度(Home Equity Line of Credit)去帮助有需要的借款人,可以从中大赚一笔后,她背负上$77,000元的债务。

该名女业主放出的第一笔$35,000元只付息贷款很顺利。这笔贷款为期一年,借款人按时偿还了贷款,按揭经纪人向她支付了丰厚的投资回报,其中包括$1,700元贷款费用。


但是,她利用房屋净值信用额度放出的第二笔$50,000元的贷款却导致她背负上$77,000元的债务。据该名女业主称,后来她发现这笔钱被用作一套公寓的第二次按揭贷款。由于公寓业主违约,她不得不负责偿还公寓的按揭贷款,以及相关的维修费及其他费用。



这位单亲母亲现在承认,她应该先聘请一名律师查看相关的交易,然后再出手行动。她之所以不愿意透露自己的姓名,也是担心会被银行发现她利用房屋净值信用额度放贷。她表示,自己今后再也不会涉足此类交易。

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本主题共有 1 条回复 | 回到顶部 | 登录后回复主题
1 楼 dgkymc209 @ 26 月 26 天前

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看完之后有话想说?那就帮楼主加盖一层吧!
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